En bref
- Construisez votre budget sur votre revenu le plus bas des six derniers mois, pas sur la moyenne.
- Payez d’abord l’essentiel : logement, nourriture, scolarité, transport, santé.
- Les bons mois, versez le surplus sur une réserve qui comblera les mois creux, et versez-vous un « salaire » fixe.
- Prévoyez les grosses dépenses connues (rentrée scolaire, Tabaski, fêtes) en mettant un peu de côté chaque mois.
- Traquez les coûts invisibles : frais de transfert et crédit chez le boutiquier.
Pourquoi les budgets classiques ne marchent pas
La plupart des méthodes de budget, comme la règle « 50/30/20 », supposent un salaire identique chaque mois. Or beaucoup de gens en Afrique de l’Ouest vivent de revenus qui varient : commerce, artisanat, transport, travail indépendant, agriculture, petits contrats. Un budget calé sur un bon mois casse dès le premier mois difficile, et on abandonne.
La solution n’est pas de renoncer au budget, mais d’en construire un qui accepte l’irrégularité.
La méthode en cinq étapes
- Noter toutes vos dépenses pendant un mois, même les petites : transport, crédit téléphonique, frais de retrait, dépannages à la famille. C’est la seule façon de savoir où part l’argent.
- Trouver votre revenu plancher : regardez vos revenus des six derniers mois et retenez le plus faible. C’est la base de votre budget.
- Lister vos dépenses essentielles : loyer, nourriture, scolarité, transport, santé, factures. Elles doivent tenir dans le revenu plancher.
- Créer une réserve de lissage. Chaque mois, tout ce qui dépasse le revenu plancher va sur un compte à part. Les mois creux, vous y puisez pour compléter.
- Vous verser un « salaire » fixe depuis cette réserve une fois qu’elle couvre un ou deux mois de dépenses. Vos dépenses deviennent régulières, même si vos revenus ne le sont pas.
Un exemple chiffré
Awa est couturière à Dakar. Sur six mois, elle a gagné :
| Mois | Revenu |
|---|---|
| Mai | 180 000 F |
| Juin (avant la Tabaski) | 400 000 F |
| Juillet | 150 000 F |
| Août | 210 000 F |
| Septembre | 260 000 F |
| Octobre | 320 000 F |
Sa moyenne est d’environ 253 000 F, mais son revenu plancher est de 150 000 F. Elle construit donc son budget essentiel sur 150 000 F. En juin, les 250 000 F au-dessus du plancher vont dans sa réserve ; en juillet, elle n’a pas besoin d’y toucher ; en août et en septembre, elle continue de l’alimenter. Quand la réserve atteint deux mois de dépenses, elle se verse 200 000 F chaque mois, quoi qu’il arrive.
Prévoir les grosses dépenses de l’année
La rentrée scolaire, la Tabaski, le Ramadan, les fêtes de fin d’année ou les cérémonies familiales ne sont pas des imprévus : elles reviennent chaque année. Estimez leur coût et divisez-le par douze. Si la rentrée de vos enfants coûte 120 000 F, mettre 10 000 F de côté chaque mois évite de s’endetter en septembre.
Les coûts invisibles qui vident le budget
- Le crédit chez le boutiquier ou les prêts entre particuliers. Un taux de 10 % par mois paraît petit, mais il dépasse 200 % sur un an.
- Les frais de transfert et de retrait de mobile money, payés geste par geste : notez-les comme une dépense à part pour en voir le total.
- Les petits achats répétés : crédit téléphonique, boissons, transport à l’unité. Pris un par un, ils ne coûtent rien ; sur un mois, ils pèsent souvent plus que prévu.
Et la tontine dans tout ça ?
La tontine est un excellent outil de discipline : elle force à mettre de côté une somme fixe à date fixe. Intégrez votre cotisation dans les dépenses essentielles du budget et décidez à l’avance à quoi servira le pot. Pour comparer la tontine avec un compte d’épargne ou un placement, lisez notre guide Tontine, épargne ou bourse.
Comment CashGui vous aide
- Vos comptes (courant, épargne, tontine, projets) et vos dépenses par catégorie, en francs CFA ;
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Questions fréquentes
Comment faire un budget quand on n’a pas de salaire fixe ?
Construisez le budget sur le revenu le plus faible des six derniers mois, couvrez d’abord les dépenses essentielles, et placez tout ce qui dépasse sur une réserve qui comblera les mois creux.
Quelle part de ses revenus faut-il épargner ?
Il n’y a pas de chiffre magique. Commencez par un montant que vous pouvez tenir chaque mois, même petit, puis augmentez-le. La régularité compte plus que le montant.
Combien faut-il garder en épargne de précaution ?
L’objectif habituel est de trois à six mois de dépenses essentielles. Avec des revenus irréguliers, visez plutôt le haut de cette fourchette.
Faut-il noter toutes ses petites dépenses ?
Oui, au moins pendant un mois. Les petites dépenses répétées (crédit téléphonique, transport, frais de mobile money) sont souvent celles qui font dérailler un budget.
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Sources
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